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P2P网贷十一年,从疯长到洗牌,合规成了现今发展的基础!

企额贷2018-12-27 13:21:58.0

互联网金融自今已有十一个年头了,在这十一年里,P2P网贷行业有过起步,有过野蛮生长,也要过多次的洗牌。到今年年中以来可谓经历过特大的“爆雷潮”,经过国家的强力监管,互金行业开始慢慢回暖,如今,合规合法经营是P2P网贷平台的基础!

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(以下内容转载自 网贷天眼——《经济》杂志,原作者: 陈希琳 许亚岚,有删节,侵权即删 )

起步、疯长、洗牌

互金的发展历程从2014年到2018年的政府工作报告中可以看到端倪,从“促进互金发展”到“规范发展”,再到2018年的“健全互金监管”,变革趋势不言而喻。

第一个时间点为2013年,这一年被称为互金元年,余额宝横空出世,互金概念大火,以宝宝类产品为起点,P2P、第三方支付、众筹等互金业态快速发展,导致2014年各类资本疯狂涌入,整个行业进入井喷式的高速发展阶段。

第二时间点为2015年,这一年是互金行业风险爆发年,同时也是行业的“政策年”,成交量超过700亿元的e租宝事件引发行业震动,P2P跑路,校园贷、裸贷、现金贷等恶性事件引起社会和监管层的密切关注;这一年《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台首次定义了互金的概念,并将其纳入了金融监管框架,随后各种互金行业监管政策陆续出台。

第三个时间点为2016年,这一年是互金行业整改年,整个行业开始进入合规发展阶段,自2016年10月13日,国 务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》后,网贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付、互联网资产管理及跨界从事金融业务等互金行业的各个业态都开始进行大范围排查。

整体来看,互联网的高速发展、中国网民数量的激增以及互联网技术的革新,让“互联网+”成为行业风口,也为互金行业提供基础;风投机构、上市公司的介入,给行业发展提供了充足的资本支持;政府对互联网产业的支持和鼓励为行业提供了政策支持;金融监管政策的完善、行业风险的变化让行业发展走上规范。

同时,这些年互金在业务模式和担保模式上也发生了较大的转变。

网贷模式经历了从纯线上模式、O2O模式、债权转让模式再到纯线上模式的回归。除了业务模式外,互金平台的担保模式也经历了从无担保模式、风险备用金模式到第三方担保模式。

模式的改变源自于监管政策的逐渐清晰,在监管政策出台后,纯线上业务模式成为行业的主流。而担保模式的转变,是因为在中国个人征信体系不完善和投资人教育不足的背景下,要做到纯粹的信息中介对于互金平台来说难度较大,无担保模式难以吸引投资人的青睐。

在风险备用金模式被监管叫停后,不少平台通过与融资性担保公司合作或是通过和保险公司合作,实现第三方担保。网贷平台要“去刚兑”,实现纯粹的信息中介,短期内难以实现。

场景、科技、合作

互金行业从最初创建到蓬勃发展,再到现在的合规运营,中间确实有很多平台被清出,但同时也有一些平台获得了更好的发展。留存下来的平台有着一些共同点。

风控是平台赖以生存的制胜法宝,许多平台都自建了一套成熟的大数据风控体系。另外,研发能力是平台核心竞争力。技术驱动是互金行业能够实现小额普惠等价值的重要依据,很多平台都对大数据、人工智能等技术在风险控制等方面的积极作用进行深入研究。

定位、统一、清出

未来互金公司发展,合规是平台生存的第一要素。

网贷之家研究院院长张叶霞对《经济》记者表示,能获得客户认可的互金公司有3个特点。

第一,持有牌照。“开展第三方支付、网络小贷、互联网基金销售等业务需要具备牌照,取得牌照是基础,也是平台未来持续发展的根本。”

第二,保有竞争优势。截至目前,全国正常运营的P2P网贷平台有1207家,相对历史顶峰时期已经减少了1000多家,而退出的平台除了问题平台,也有部分停业及转型平台因竞争实力不强而被迫退出市场。而P2P网贷平台的竞争优势可体现为资金端优势,比如获客成本低,资金成本低;资产端优势,比如有丰富的产业资源等;其他优势,比如风控优势,风控模型迭代效率高、风控有效性高等,或者规模优势,比如目前上海和浙江地区取缔了部分存量规模小的平台。

第三,合规经营平台。部分第三方支付公司虽然具有支付牌照,但因违规经营而被注销牌照;部分P2P网贷平台不完全符合限额,或开展违规业务的平台,也势必将被清退。

网贷天眼分析师高才业则强调4点。

第一,真!这些公司都拥有真实的业务,坚守互金的普惠金融理念,将重点放在了服务小微、解决中小微企业和个人资金需求上;

第二,严!这些公司都重视风控,严把风控质量关,始终把风险控制视为生命线,确保资产的高质量,对投资人负责,对出借人负责;

第三,稳!大多数公司都追求稳健,不盲目追求规模和扩张速度,力求公司健康发展,不接触违规项目;

第四,准!大部分公司都能准确地把握行业时机,合理分配自身业务,顺应行业态势。

合规还需要常态化和动态化,但合规也并非“一劳永逸”,合规同样也是动态的,行业监管和互金平台自律相辅相成。未来,合规的常态化也是互金平台的安全底线。

另外,业务要能更好地服务实体经济。我国处于重要经济转型时期,面临经济结构调整,产业升级。互金从成立之初就是为实体经济,弥补现代金融体系的薄弱环节,实现金融普惠性的有效工具。随着行业监管趋严,“大浪淘沙”后的优质平台可以对服务对象进行选择,这也符合国家的侧供给改革,淘汰僵尸产能,选出真正有价值的借款对象。企业在一定场景下产生的需求,也更为真实可信。

目前就P2P网贷平台来说,同质化严重,但行业集中度较高,未来参与P2P网贷平台竞争还需构建平台核心竞争力,比如与强背景、高流量平台构建合作共赢机制,降低获客成本,深耕垂直细分领域,掌握较多生活场景,积累用户数据,精准刻画用户画像等方面。

公司的持续发展主要在于能否实现社会价值和经济价值的统一,如果仅实现经济价值而没有社会价值,那只会作为经济符号存在,如果只追求社会价值而忽略公司的经济价值,也是无法长久的。

可以预见,未来,平台只有不断凭借先进技术优化业务、提高效率和降低成本,才能获得更广阔的发展空间,最终在经济价值和社会价值之间达到平衡,实现可持续发展。

总体来说,互金本质还是金融,叠加了互联网属性,使得金融风险具有隐蔽强、传播快、范围广等特点,监管部门对互金的监管必将是趋严,容不得一点松懈。


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